배당금을 많이 받으면 생기는 일 중개형 ISA, 연금저축펀드, IRP 활용 방법
1. 자녀명의 연금저축펀드로 자녀 목돈 만들어주기 2. 세금을 늦추는 과세이연으로 복리효과 극대화 3. 페널티 없이 원금은 자유롭게 인출 가능 4. 자녀 취업 시 기 납입 세액공제도 가능 자녀에게 미래를 위한 종잣돈을 모아줄 계획이 있다면야 연금저축펀드는 꽤 괜찮은 상품입니다. 연금 예금 계좌로 자금은 운용할 경우, 운용 수익에 그때 그때 세금이 붙는 것이 아니라 인출시에 세금이 붙는다. 즉, 운용 수익을 온전히 재투자할 수 있어 장기투자를 할수록 연금저축펀드의 복리효과는 커지게 됩니다.
그러므로 자녀 목돈 마련을 위해 장기투자를 고려하는 경우, 연금저축펀드는 꽤 괜찮은 선택이 됩니다.
연금저축펀드 ETF
키움증권을 통해 연금저축펀드를 운영해나가고 있습니다. 21년 상반기에 시작했으니 2년 좀 넘었고, 3년차에 접어들었음. 연금저축펀드의 경우 1년 최대 600만원까지, 해당 납입금액에 비례한 만큼 세금공제 혜택을 받을 수 있어요. 2023년을 예로들면, 2023년 1월 1일부터 2023년 12월 31일까지, 365일 내에 입금한 금액에 따라 세금공제 혜택을 받을 수 있음. 그러므로 연금저축펀드 운용은 각자의 취향에 따라 해나가면 됩니다.
상여, 보너스, 매매 수익 등 여분의 수익이 생겼을 때 투입하거나, 연초, 연말에 일시불로 입금할 수도 있고, 아니면 스스로가 투자해나가는 ETF가 저점에 다다랐다. 생각이 들었을 때 입금을 해서 매수하는 방법도 있겠다.
세금을 늦추는 과세이연으로 복리효과 극대화
연금저축펀드의 가장 큰 장점은 바로 이 과세이연입니다. 앞에서 설명했지만 연금저축은 투자하는 동안에는 운용수익에 대한 세금을 내지 않아도 됩니다. 그러므로 운용 수익을 온전히 다시 투자할 수 있어요. 연금저축펀드는 국내주식형 ETF보다. 해외 주식 ETF 투자 시 유리하네요. 일반 증권 계좌로 해외 ETF 투자 시에는 수익의 15.4를 세금으로 내야 하는 반면, 연금저축계좌는 세금을 내지 않고 계속 재투자해 복리 효과를 극대화할 수 있기 때문입니다.
하지만 국내주식형 ETF에 투자할 경우 연금저축펀드에서 투자하는 것이 오히려 불리합니다. 현재 일반 계좌에서는 국내 주식형 상품에 투자할 때 매매차익에 관하여 과세하지 않습니다. 그런데요 연금계좌에서는 국내 주식형 상품 투자 시에도 운용 수익은 추후인출 시점 과세 대상이므로, 인출 시에 연금 소득세 or 등등 소득세를 내야 합니다.
자녀 취업 시 기 납입 세액공제도 가능
자녀가 어리고 수입이 없는 시점에는 세액 공제 혜택을 받을 수 없지만, 그렇다고 해서 자녀가 어렸을 적 연금저축계좌에 넣었던 돈에 대한 세액공제를 영영 받을 수 없는 것은 아닙니다. 자녀가 취업해 수입이 생기면 납인연도 전환 특례 제도를 활용해 자녀가 이전에 부모가 연금저축계좌에 넣었던 금액에 관하여 세액공제를 받을 수 있게 됩니다. 다만, 납입 연도 전환 특례를 받을 경우, 원금에 대해서도 세액 공제 혜택을 받은 것이 되기 때문에 이후에는 원금 인출 시에 등등 소득세 16.5가 적용됩니다.
또한, 해당 세액 공제는 연금저축으로 인한 세금공제 한도 범위 내에서만 가능합니다.
펀드슈퍼마켓의 연금저축펀드 계좌에서는 ETF 매수가 불가능
연금저축펀드 계좌에서 국내상장 해외 ETF 투자가 가능한 증권사 ETF는 0.30.7 정도로 펀드보다. 운용 보수수수료 포함가 저렴하며 여러가지 시장해외, 선진국, 신흥국, 채권 등에 투자할 수 있어요. 필자는 장기로 운영할 연금저축펀드 계좌에서 국내상장 해외 ETF인덱스 펀드를 매수하고 싶어 연금저축펀드 계좌에서 국내상장 해외 ETF지수 추종 펀드 투자가 가능한 증권사를 찾아보았습니다.
필자가 연금예금 입출금 예금잔고 개설할 때 고려한 내용은 아래와 같다.
납인 연도 전환 특례란?
세액 공제를 받지 않은 원금이 있을 경우 그것을 끌어와 당해에 세액 공제를 받을 수 있는 제도.자녀가 취업하기 이전에 연금저축계좌에 넣은 금액은 세액공제를 받지 않은 금액이므로추후 이 제도를 활용해 자녀가 세액 공제를 받을 수 있음 참고해서 연금저축펀드로는 개별 종목 투자는 할 수 없습니다.. 기본적으로 그 목적이 연금 조성이기 때문에 고위험, 고수익 상품보다는 안정성을 지향하기 떄문입니다. 더불어 연금저축펀드는 상품 특성 상 어쨌든 장기간 돈이 묶여 있게 되는 상품입니다.