하락하는 퇴직연금 수익률 디폴트 옵션 의무, 장점, 내용 총정리
디폴트 옵션은 올바르게 어떤 걸까요? 사전 지정 운용 제도라고 했는데 풀어서 말하면 당신이 사전에 지정한 대로 금융회사가 운용할게라는 말입니다. 금융사는 사용자에게 디폴트 옵션을 통해 상품을 제시하게 되는데 하지만 이는 고용노동부가 승인한 상품만 제시할 수 있습니다. 퇴직연금을 가입하고 4주까지 운용지시를 내리지 않았다면 금융사가 사용자에게 2주 후에는 사용자가 선택하셨던 상품에 자동으로 투자하겠습니다라고 통지하게 됩니다. 이런 통지를 받고도 운용지시가 없습니다.면 정말 2주 후에는 통지한 데로 상품이 운용되는 것입니다.
신규나 기존가입자의 상품이 만기가 도래한 경우도 똑같습니다. 퇴직연금 제도의 성공 사례로 꼽히는 나라는 미국과 호주입니다. 미국은 퇴직연금의 65가 투자 자산 운용으로 수익률을 높여 왔고 이런 배경에는 디폴트 옵션의 도입이 큰 도움이 되었습니다.
상품의 종류
상품의 전체를 나열할 순 없지만 위험에 따라 아래와 같이 정리할 수 있습니다. 펀드는 타깃 데이트 펀드TDF, 벨런스드 펀드BF, 스테이블 밸류 펀드SVF, 인프라 펀드가 있습니다. 원리금비보장형 상품 중에는 TDF의 시장이 비교적 크게 형성되어 있으며, TDF는 가입자가 목표 시점을 정하면 자산운용사가 투자성향에 맞게 상품을 관리하는 펀드로 자신의 은퇴시점과 맞는 TDF를 고른다면 일반 정기예금보다는 높은 수익률을 기대할 수 있을 것입니다.
만약을 대상대적으로 퇴직연금 적립금의 일부분은 현금으로 두고 싶다면 디폴트 옵션의 비율을 지정할 수 있습니다. 예를 들어 현금 비율 20로 정하면 나머지 부분만 디폴트 옵션이 적용돼서 상품으로 운용되는 겁니다.
개인의 경우는 스스로가 개인 IRP 가입한 금융회사의 앱에 들어가서 검색으로 디폴트 옵션을 치거나, 본인 IRP 통장 관리 쪽으로 들어가면 연관 메뉴를 찾으실 수 있으며, 투자성향분석을 하게 됩니다. 초 저 위험, 저위험, 중위험, 고위험으로 분류되어 위험등급별 투자성향에 맞는 상품이 나열될 것이며 본인의 취향에 따라 선택하셔서 포트폴리오를 구성하시면 됩니다.
DC 가입 회사
DC에 가입되어 있는 회사는 가입자의 디폴트 옵션을 위해 DC 규약에 디폴트 옵션을 투입하는 퇴직연금 규약 변경 신고를 관할 고용노동쪽 지청에 해야만 합니다.
위의 방안으로 회사가 퇴직연금 가입한 금융사에서 이미 연락이 와서 규약변경 신고가 진행 중이거나 완료했을 것입니다. 그리고 규약신고가 완료됐다면 개별 가입자가 위에서 개인이 디폴트 옵션 지정했던 것처럼 투자성향평가 후 본인에 맞는 포트폴리오를 선택하게 되는 것입니다.
입금 이벤트
IRP계좌에서 500만원 이상 순증하면 1만원 상당의 신세계 상품권을 받습니다. 단, 뱅키스 계좌는 참여할 수 없으니 이 점 유의하시기 바랍니다. ETF 매수이벤트 동급 운용사의 ETF를 퇴직연금 계좌에서 500만원 이상 순매수를 할경우 20,000원의 컬처랜드 상품권을 받을 수 있습니다. 해당 이벤트도 뱅키스 계좌는 제외됩니다. 이상 한국투자증권의 퇴직연금 제안 이벤트에 관해 살펴보았습니다. 아래에는 퇴직연금과 연관된 글들을 함께 안내해두었으니 읽어보시면 도움이 됩니다.
감사합니다.
디폴트옵션 해결 방안
디폴트옵션은 퇴직연금 가입자들이 투자에 대한 관심이 없거나 불안하기 때문에 초저위험 상품에 투자되는 경우가 많습니다. 이로 인해 수익률이 낮아질 수 있는 문제가 있습니다. 디폴트옵션의 대상자들은 수익률에 둔감한 사람들이며, 그들이 제때 운용 지시를 하지 않는 경우 디폴트옵션이 발동됩니다. 이런 문제점을 해결하기 위해서는 정부, 국민, 퇴직연금 사업자 등의 이해당사자들이 합의를 이뤄야 할 것입니다.
방금 이야기에 나온 IRP계좌는 뭔가요? 저는 그게 뭔지 전혀 모릅니다만?
IRP 계좌는 회사가 부어주는 퇴직금이 아니라 회사원 스스로가 스스로를 위해 만들어 가는 셀프 퇴직금 통장입니다. 그러니 그게 있는 분들도 있고 없는 분들도 있습니다. 다만 스스로 퇴직 이후를 준비하고 있다니 너무 대단하다고 판단해서 정부가 이를 지원해주고 있습니다. IRP 통장에 붓는 돈은 연말 정산에서 세액 공제를 해주는 겁니다. 그래서 IRP 통장은 직장인들에겐 연말 정산을 위해 웬만하면 다.