퇴직연금 디폴트옵션 IRP, DC형 의무지정 핵심포인트 알아보기
퇴직연금 디폴트옵션이 7월 12일부터 본격 시행되었습니다. 퇴직연금 계좌를 보유하고 있으시다면 관련한 문자를 받아 보셨을 겁니다. 퇴직연금 중 확정기여형 DCIRP에 가입한 근로자가 특별한 자금 운용 지시를 하지 않을 경우 자금을 보관만 하고 있는 것이 아니라 사전에 미리 정한 방법으로 투자상품을 운용하고 수익을 창출할 수 있게 운용하는 제도입니다. 쉽게 얘기하자면, 현재 우리나라 퇴직연금을 가입한 근로자들 중 많은 분들이 현실의 생계를 유지하느라 퇴직연금 자금 운용에 대하여 애정을 갖지 못하고 있는 현실인데, 디폴트옵션 설정을 통해 사전에 정한 방법으로 전문가에게 투자상품을 운용할 수 있도록 디폴트값 즉, 투자의 기본값을 정하는 설정입니다.
디폴트옵션 장단점
투자 관련 공부를 하면서 직접 투자를 하는 직장인들이라면 사실 디폴트옵션이 크게 의미가 없을 겁니다. 하지만 실제로 생계에 분주한 직장인들이 20,30년 후 받을 노후자산을 직접 운용하기 어렵고 또 어차피 향후에 받을 수 있는 돈이라는 생각에 방치하고 있을 확률이 높습니다. 이에 정부가 직접 설정을 장려하며 장기간 방치되고 있을 퇴직연금을 운용사가 시장으로 끌어내 활성화하고 운용수익률을 높이고자 한 겁니다.
디폴트 옵션의 장점이자 핵심은 역시 수익률입니다. 100 원리금 보장상품이 아닌 상품으로 설정한 경우 일반 퇴직연금 연관된 상품보다. 높은 금리의 원리금 보장 상품과 낮은 보수의 펀드에 가입하여 추후 수익을 얻을 확률이 높을 수 있습니다. 하지만, 디폴트옵션 역시 투자라는 것을 잊으면 안 됩니다.
운용지시 지연이 없는 경우에도 디폴트옵션으로 운용할 수 있어요.
가입자는 희망할 경우 퇴직연금 적립금을 6주간의 대기기간 없이 바로 디폴트옵션으로 운용할 수 있습니다. DC 가입자의 소속 직장에서 규약이 변경되지 않아 디폴트옵션을 지정할 수 없는 경우, 가입자는 직접 지시를 통해 적립금을 디폴트옵션 상품으로 운용할 수 있습니다. 가입자가 디폴트옵션 상품으로 적립금을 운용하고 있더라도, 일반상품으로 변경할 수 있습니다.
어떤 상품에 가입할까?
퇴직연금 디폴트옵션을 신청하더라도 어떤 상품에 가입할지가 망설여지실 텐데요. 처음 금융사가 디폴트옵션 상품을 사용자에게 제시하기 때문에 크게 까다로운 점은 없습니다. 제시되는 상품은 고용노동부가 승인한 상품만 제시할 수 있기에 안전성은 높은 것이죠. 금융사의 이익만을 위한 상품은 제시를 할 수 없기 때문에 자본 투입가에게 보다. 안전하다고 볼 수 있습니다.
디폴트옵션 상품을 선택했다면 이후 금융사는 사용자에게 투자에 대하여 미리 통지 후 자동으로 투자를 하게 됩니다.
디폴트옵션을 지정하더라도 당장 운용상품이 변경되지는 않아요.
디폴트대안은 DC, IRP 가입자가 ldquo;운용지시를 하기 까다로운 상황 등에 대비하여 운용할 상품을 사전에 지정하는 것입니다. 따라서, 기존에 운용하고 있던 상품이 있는 가입자는 디폴트옵션 지정과 상관없이 무관하게 기존의 상품으로 계속 운용되며, 과거 상품의 만기가 도래했음에도 운용지시가 없는 경우 등에 한하여 일정 기간(6주) 대기 후 디폴트옵션 상품으로 운용됩니다.
개인형 퇴직연금IRP 개인이 직접 가입하는 퇴직연금
앞의 2개는 조건이 있습니다. 바로 회사에 오래 다닌다는 조건하에 퇴직금을 기대할 수 있습니다. 개인형 퇴직연금은 이직이 잦거나 단기 근속자의 경우 유용한 제도입니다. 개인형 퇴직연금에는 또 2가지 종류가 있는데요좀 이해해야 할게 많죠? 바로 퇴직 IRP와 적립 IRP입니다. 퇴직 IRP는 퇴사하는 사람의 계좌에 회사가 퇴직금을 넣어주는 것입니다. 적립 IRP는 회사에서 납입하는 퇴직연금만으로 부족하여 근로자가 추가로 계좌에 적립하는 제도입니다.
세컨드 퇴직연금 계좌라고 이해하시면 됩니다.
디폴트 옵션
DC형개인책임형 퇴직연금 가입자가 따로 운용 지시를 하지 않아도 금융사가 사전 결정한 운용 방법을 통해 투자 상품을 자동으로 선정해 운용하는 제도입니다. 퇴직연금 중에 확정기여형DC 가입자들은 제대로 알고 있어야 합니다. 지금처럼 주식 시장이 침체됐을 경우 수익은 고사하고 원금까지 까먹을 수 있기 때문입니다. 특히 디폴트대안은 원금이 보장되지 않는 실적배당형으로 운영될 수도 있어 최종 단계에서 고객은 원리금 보장형과 실적배당형 중 하나를 선택하게 됩니다.