연금저축펀드 증권사 수수료, 이벤트 안내
최근 연금저축보다. IRP가 눈에 많이 띄기 시작, 어떤것이 더 좋을까? 직관적으로 이해하기 가장 어려운것이 IRP. 스마트폰으로 통장 개설을 하고 1년간 700만원이내로 여유되는 만큼 노후를 위해 저축합니다. 자유납 적립식 모두 가능. 연금과 비슷합니다. 저축할 때마다. 그 돈으로 펀드, 예금, ETF 등 하고자 하는 것으로 매수주문하고 해마다 세액공제를 받으면 됩니다. 최대한 많이 받으면 100만원 이상 연말정산을 통해 환급 받을 수 있어요.
55세 이후 연금 신청해서 매월 일정 금액 타 쓰면 됩니다.
연금저축펀드 수익률 현황증권사 운영 펀드
증권사가 운영하고 있는 연금저축펀드의 수익률을 살펴보겠습니다. 총 2300개의 펀드를 대상으로 연평균 복리수익률이 높은 순으로 5 분위를 나누어보았습니다. ISA 다모아연금저축펀드 비교공시 19.12.25기준 1 분위 같은 경우에는 그래도 높은 수익률을 가져다주었습니다. 하지만 80 정도의 펀드들이 정말 형편없는 수익률을 선사하고 있습니다. 평균 연복리 수익이 3.48인데 수수료를 제외한다면 대부분 시중 예금금리제2 금융권 정도 수준입니다.
연평균 복리수익률은 펀드가 만드러진 기간 등 여러 가지 변수가 있습니다. 하지만 확실한 것은 증권사에서 운용해준다고 해서 수익률이 매우 높지 않습니다.
연금저축펀드
연금저축펀드는 이름 그대로 연금저축을 펀드상품과 결합하여 운용하는 상품입니다. 주로 증권사에서 가입을 진행합니다. 연금보험과의 가장 큰 차이점은 연금저축펀드는 원금보장이 되지 않는 대신에, 비교적 큰 수익률을 기록할 수 있다는 것입니다. 또한, 자기가 직접 운용할 수도 있어 최근 연금저축펀드의 인기가 높아지고 있습니다. 연금저축펀드는 원금보장이 되지 않는 대신, 혜택이 많은 상품입니다. 살펴보면, 일정한 위험부담을 지지만, 운용만 제대로 한다면 직접 투자, 혹은 간접 투자를 진행하면서 높은 수익률을 기대할 수 있는 것은 물론, 연금수령시기가 돼서도 나머지 금액에 관련해서 불려 나갈 수 있다는 것이 가장 큰 장점일 것입니다.
국내에 직접 상장된 ETF상품에 직접 투자가 가능합니다. 세액감면 혜택이 있습니다.
종합소득세 과세
연금저축펀드를 포함한 연금의 해마다 수령액이 1,200만 원 이상인 경우 종합소득세 과세 대상에 포함되어 세금이 부과됩니다. 만일 근로소득이나 사업수익이 있다면야 더욱 높은 세금이 부과되어 부담이 높아질 수 있습니다. 연금저축펀드 세액감면 요건 소득구분별 과세표준에 따라 세액감면 한도와 세율이 다르게 적용이 됩니다. 4,000만 원 이하의 종합수익이 있거나 5,500만 원 이하의 근로소득만 있는 경우 세액감면 한도는 400만 원50세 이상 600만 원이며, 16.5의 세율이 적용됩니다.
4,000만 원 초과 1억 원 이하의 종합수익이 있거나 5,500만 원 초과 1억 2,000만 원 이하의 근로소득만 있다면야 세액감면 한도는 400만 원 50세 이상 600만 원, 세율은 13.2가 적용됩니다.
연금저축펀드라도 증권사 운영 펀드를 이용한다면 세액감면 효과약 1700만 원, 연 400만 원 30년 납입시보다도 펀드의 수수료평균 2천9백만 원가 높고, 수익률은 낮은 실정입니다. 이렇기 때문에 많은 투자 대가들이 액티브펀드에 투자하지 말고 저비용 인덱스펀드수수료 낮음에 투자하라고 하는 것이죠. 결국 연금저축펀드 계좌를 개설하고 증권사가 적극 운영하고 있는 액티브펀드에 투자하신다면 큰 수익을 받는 것은 확률적으로 낮아 보입니다.
낮은 수익률과 높은 수수료 때문이죠. 결국, 저비용 ETF를 통해 연금저축펀드를 운용하는 것이 현명한 투자자라고 생각합니다. ETF를 모르신다면 연금저축펀드계좌를 개설하기전에 존보글 [투자의 정석], 워런버핏 [워런버핏 바이블], 토니로빈슨 [머니]등 유력한 서적을 통해 투자지식을 먼저 쌓는 것을 추천드립니다.
연금보험과 연금저축펀드의 비교
그렇다면 어떤 개인연금 상품을 가입하는 게 좋은지 고민이 되실 텐데요. 연금보험과 연금저축펀드를 비교해 보았습니다. 연금보험의 가장 큰 특징은 원금보장이 되는 대신에 수익률이 비교적 저조하다는 점입니다. 공시이율에 따라 복리로 불려준다고 해도, 물가상승률이나 자산가치관의 상승률을 따라갈 순 없기 때문입니다. 거기다가 주기적으로 납입하는 비용에서 사업비 이유로 납입요금에서 일정 부분 빼고 쌓이기 때문에 수익률이 저조할 수밖에 없습니다.